De nieuwe pensioenwet is controversieel en veelbesproken, maar gaat er uiteindelijk komen. Dit roept veel praktische vragen op, zoals de mogelijkheid om een groot deel van uw opgebouwde pensioen in één keer op te nemen en de gevolgen hiervan. In dit artikel bespreken we wat er gaat veranderen in het nieuwe pensioenstelsel, de voorwaarden en risico’s van het opnemen van een pensioenbedrag, en de alternatieven die beschikbaar zijn.
Wat gaat er veranderen in het nieuwe pensioenstelsel?
Het belangrijkste uitgangspunt van het nieuwe pensioenstelsel is de overgang van een collectieve pensioenpot naar individuele potjes. Dit betekent dat iedereen zijn eigen pensioenpot heeft. De beoogde ingangsdatum van de nieuwe pensioenwet is 1 januari 2028, maar de overgangsfase is al begonnen op 1 juli 2023.
Kunt u een deel van uw opgebouwde pensioen ineens uit laten keren?
Als u een deel van uw pensioenvermogen wilt gebruiken voor bijvoorbeeld het aflossen van een hypotheek, het verbouwen van uw woning of het financieren van de studie van uw (klein)kinderen, is het belangrijk om rekening te houden met een aantal praktische zaken. Hoewel het nog niet definitief is op het moment van schrijven, is de verwachting dat u vanaf 1 juli 2024 eenmalig een beroep kunt doen op de Wet bedrag ineens, RVU en verlofsparen. Hiermee krijgt u de beschikking over een gedeelte van het pensioenkapitaal dat u heeft opgebouwd. U kunt dit opgenomen pensioenbedrag vervolgens naar eigen inzicht besteden. Let op: dit geldt alleen voor pensioenen die na die datum ingaan.
Wat zijn de voordelen en de risico’s?
Er zijn voorwaarden verbonden aan het ineens opvragen van een pensioenbedrag. U mag bijvoorbeeld maximaal 10 procent van uw opgebouwde pensioen in één keer opnemen en deze transactie kunt u maar één keer doen. Het bedrag ontvangt u pas op uw pensioendatum. Dit geeft u de mogelijkheid om bijvoorbeeld een verre reis te maken of een grote investering te doen. Echter, uw maandelijkse pensioenuitkering zal logischerwijs lager worden omdat u al een deel van uw pensioenpot heeft opgenomen. Het is belangrijk om goed te overwegen of u genoeg overhoudt voor de rest van uw leven. Daarnaast moet u er rekening mee houden dat het opgenomen pensioenbedrag als extra inkomen wordt gezien en hierover belasting betaald moet worden. Het kan ook invloed hebben op uw recht op huur-, zorg- of andere toeslagen als uw inkomen te hoog wordt. Bovendien is het belangrijk om te weten dat u de enige bent die toegang heeft tot uw eigen pensioenvermogen. Als u vroegtijdig overlijdt, kunnen uw partner en kinderen waarschijnlijk niet uw opgebouwde pensioen overnemen.
Aan de andere kant kan een eenmalige opname van 10 procent gevolgen hebben voor het eventuele nabestaandenpensioen van uw partner. Het is dus belangrijk om goed te overleggen met uw partner over wat u met uw opgebouwde pensioen wilt doen. Als u een ex-partner heeft die recht heeft op een deel van uw pensioen, kan diegene ook een deel van het opgenomen bedrag ontvangen. Dit kan uiteraard ook andersom gelden.
Wat zijn de alternatieven?
Als een eenmalige opname van 10 procent te risicovol is, zijn er andere opties beschikbaar. Het hoog-laagpensioen blijft bestaan in het nieuwe pensioenstelsel. Hierbij krijgt u in de eerste jaren van uw pensioen een hogere uitkering dan daarna. Daarnaast kunt u ervoor kiezen om een deel van uw partnerpensioen uit te ruilen, zodat uw eigen pensioenuitkering omhoog gaat. Dit kan voordelig voor u zijn, zoals de Rijksoverheid uitlegt. Tot slot kunt u ervoor kiezen om uw pensioendatum uit te stellen, zodat u uiteindelijk een hoger maandbedrag ontvangt. Houd er echter rekening mee dat het beoogde voordeel kan tegenvallen als de rente in de tussentijd daalt.
